Le terme REER (Régime Enregistré Épargne Retraite) n'est plus inconnu pour quiconque espère une retraite financièrement paisible. Pour un nombre grandissant d'investisseurs canadiens, les placements au sein d'un REER seront l'actif le plus important de leur avoir net au cours des prochaines années, ce qui explique la place primordiale des placements REER dans toute planification financière. Les placements REER offrent les deux avantages fiscaux suivants :

• Le plus grand avantage fiscal d'un placement REER, c'est que le rendement de vos placements fructifie à l'abri de l'impôt.
• Le deuxième avantage repose sur la diminution de votre revenu imposable lorsque vous effectuez votre déclaration de revenus.
Par exemple, si votre revenu est de 60 000 $ et placez 10 000 $ dans un REER, vous payez des impôts sur un revenu imposable de 50 000 $ et non sur 60 000 $.

Tout citoyen canadien qui touche un revenu admissible et qui est âgé de 69 ans et moins.  Après cet âge, les cotisations ne sont plus permises et au 31 décembre du 71e anniversaire, le REÉR devra être converti soit en rente ou en FERR.

Les placements de votre REER peuvent être transférés dans un FERR, dans une rente viagère ou dans une rente à terme fixe, ce qui vous permet de toucher un revenu de retraite en ne payant l'impôt que sur le montant reçu chaque année. Vous pouvez également opter pour un versement forfaitaire en argent, mais il faut faire attention aux impôts que vous aurez à payer.

Le fait de commencer à investir tôt dans un REÉR vous permet de profiter du report de l'imposition sur une plus longue période.

OUI!  Il faut bien entendu afin d'éviter l'imposition des sommes retirées du REER, répondre à certaines normes.  Il y a deux programmes offerts par les gouvernements qui permettent d'utiliser vos contributions sans devoir payer de l'impôt sur les sommes "empruntées à vos REÉR", le Régime d'accession à la propriété (RAP) ou le programme d'encouragement à l'éducation permanente.

Le REER autogéré a plusieurs attraits, mais les investisseurs ne doivent pas oublier qu'il y a un prix à payer pour ces avantages.

Le REER autogéré est attrayant dès qu'on a un certain capital. Mais cette flexibilité peut vous fournir la corde avec laquelle vous pourrez vous pendre.
Le REER autogéré est un régime dans lequel vous pouvez inclure pratiquement tous les véhicules de placement imaginables, en autant qu'ils sont admissibles au REER. Comme la plupart des institutions financières chargent des frais d'administration de 100 à 125$ par année (avant les taxes) pour ce genre de véhicule de placement, il n'est pas nécessairement à la portée de tous.

Si vous avez moins de 50 000$ dans votre REER, le régime autogéré n'est probablement pas tout à fait indiqué à votre situation.

Le REER autogéré vous permet par exemple d'acheter des obligations dans votre REER, des fonds mutuels et des actions en bourse. Si le seul placement que vous avez fait dans votre REER est des certificats de dépôt ou des certificats de placement garanti, vous n'êtes pas nécessairement prêt à faire le saut dans l'univers du REER autogéré. Il faut une certaine expertise pour investir dans les valeurs mobilières, ce que permet le REER autogéré.

Le REER autogéré met en évidence l'importance d'avoir un conseiller qui comprend le client et sa situation financière.

Plusieurs investisseurs ont mis en péril leur planification de retraite en plaçant leur REER à la bourse, sans vraiment avoir d'approche de placement solide à long terme. Ils ont été attirés par les rendements alléchants qu'affichaient plusieurs titres boursiers (en particulier les titres technologiques). En fait, faire de l'argent en bourse semblait si facile qu'ils ont cru que le REER autogéré leur ouvrait la porte de la richesse rapide.

Le marché baissier les a ramenés à la dure réalité: ce n'est pas facile de faire de l'argent à la bourse. Il faut une approche de placement éprouvée et/ou des conseils d'un spécialiste

Dans ce sens,  la flexibilité du REER autogéré est un atout de taille, mais il faut savoir s'en servir. Sinon, ce pourrait être la corde avec laquelle vous pourriez vous pendre.